एक हामीदारी अनुपात क्या है?

ऋण का मूल्यांकन करते समय ऋणदाता विभिन्न हामीदारी अनुपातों की गणना करते हैं। सबसे महत्वपूर्ण कुछ ऋण-से-आय (शीर्ष ऋण और नीचे ऋण अनुपात सहित), ऋण-से-मूल्य और ऋण सेवा कवरेज अनुपात हैं। इन अनुपातों को समझने से आपको यह देखने में मदद मिलेगी कि आपके ऋण आवेदन का मूल्यांकन कैसे किया जाता है और यह आपको ऋण के लिए पूर्व-अनुमोदन प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

शीर्ष ऋण अनुपात

शीर्ष ऋण अनुपात ऋण-से-कमाई अनुपात के दो प्रकारों में से एक है। शीर्ष ऋण अनुपात में आपकी मासिक आवास लागत शामिल है जो आपकी सकल मासिक आय से विभाजित है। मासिक आवास व्यय में बंधक (मूलधन और ब्याज) और संपत्ति कर और बीमा और घर के मालिक की बकाया राशि की मासिक-पूर्व राशि शामिल है, यदि कोई हो। संघीय और राज्य आय करों, मेडिकेयर और सामाजिक सुरक्षा के लिए किए गए किसी भी कटौती से पहले सकल आय को आपकी आय माना जाता है। उधारदाताओं के लिए 25 से 28 प्रतिशत से अधिक के आवास-से-आय अनुपात की आवश्यकता होती है, जिसका अर्थ है कि आपकी बंधक आपकी सकल आय के 25 से 28 प्रतिशत से अधिक नहीं होनी चाहिए।

निचला ऋण अनुपात

नीचे का ऋण अनुपात ऋण-से-कमाई अनुपात का दूसरा प्रकार है और इसकी गणना शीर्ष ऋण अनुपात के समान ही की जाती है, इसके अलावा आवास खर्चों के अलावा, अन्य सभी मासिक ऋण भुगतानों में फैक्टर होता है। इसका मतलब यह है कि गणना ही गणना है। आपकी सकल मासिक आय से विभाजित आवास लागत और कार भुगतान, क्रेडिट कार्ड भुगतान और अन्य सभी मासिक भुगतानों का योग। गणना में शामिल नहीं किए जाने वाले व्यय मासिक उपयोगिता बिल या अन्य अचल संपत्ति ऋण जैसी चीजें हैं यदि वे किराये की आय से ऑफसेट हैं। आम तौर पर, आपके नीचे ऋण अनुपात 33.3 प्रतिशत से अधिक नहीं होना चाहिए।

कर्ज सेवा कवरेज अनुपात

आय अनुपात पर ऋण का मूल्यांकन करते समय इस अनुपात का उपयोग किया जाता है। ऋण सेवा कवरेज अनुपात संपत्ति की शुद्ध परिचालन आय है जो संपत्ति पर मासिक ऋण भुगतान की राशि से विभाजित होती है। शुद्ध परिचालन आय किराये की आय है जो करों, बीमा, मरम्मत और अन्य परिचालन खर्चों के लिए मासिक-पूर्व निर्धारित राशि से कम है। मासिक ऋण भुगतान में सभी बंधक (मूलधन और ब्याज) शामिल हैं। अधिकांश उधारदाताओं को आपकी कुल परिचालन आय की आवश्यकता होती है जो कुल ऋण भुगतान के बराबर या उससे अधिक होती है।

ऋण-से-मूल्य अनुपात

ऋण-से-मूल्य अनुपात संपत्ति के उचित बाजार मूल्य के खिलाफ ऋण संतुलन का मूल्यांकन करता है। यदि आप किसी संपत्ति पर दूसरे या तीसरे बंधक के लिए आवेदन कर रहे हैं, तो गणना को एक संयुक्त ऋण-से-मूल्य अनुपात कहा जाता है, जिसका अर्थ है कि यह सभी ऋणों का कुल जोड़ देता है और संपत्ति के मूल्य के अनुसार इसे निर्धारित करता है एक मूल्यांकन। संपत्ति के मूल्य का निर्धारण करने के लिए केवल एक मूल्यांकन का उपयोग नहीं किया जा सकता है, जब ऋण की आय का उपयोग ऋण को सुरक्षित रखने वाली संपत्ति खरीदने के लिए किया जा रहा है, जैसे कि पुनर्वित्त के मामले में, जब नया ऋण मौजूदा भुगतान कर रहा है एक। इस मामले में, नए ऋण को "खरीद पैसे का लेनदेन" कहा जाता है और ऋणदाता संपत्ति के मूल्य को खरीद मूल्य या मूल्यांकन के निचले स्तर पर विचार करेगा।